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案例： 小如是上班族，兩年前為了資助朋友阿文創業，向銀行辦理借錢信用卡、現金卡和小額信借款貸，前後共借了1借貸00萬元給阿文。 不料阿文的事業失敗，並避不見面。小票貼如面對龐大債務，只好努力工作賺錢，然而還款支票貼現速支票借款融資度始終追不上利息增加速度。兩年下來，小如雖然已經還了100多萬元，貸款，債權銀行卻還是主張銀行二胎貸款小如連本帶利還需還款180萬元。 小如汽車借款想聲請更生，但該怎麼確認自己的債權？是完全依照聯徵中心汽車貸款的信用車貸紀錄為準？還是可汽車借貸以提出債權額的當舖爭執？ 法律扶助基金會律師陳芬芬解析： 根據當舖融資消費者債務清理條例第28條當舖借款規當舖借貸定，二胎對於債務人的債權，在法院裁定開始更生或清算民間二胎程序前成立者，為更生或清算債權。 也就是說，債務人向房屋二胎法院提出更生房貸或清算聲房屋貸款請後，依法必須陳報的債權，指的是在更生或清算開始以二胎貸款前發生的債權。舉凡債務人民間二胎借貸所積欠的借款本金、利汽車當舖息、稅金、健保費當鋪和房屋貸款等，都算是更生或清算的債權。 不過，在更生當舖免留車或清算程序開始以後才發生的利息、違約金等，稱為劣後債網站設計權，不必一併計算在債務人設計公司對法院陳報網設設計的債權總額，而劣後債權也不是利用更生方案或清算程序清償，而是設計在其他債權都網設設計受償後，債務人的財設計公司產或收入網路行銷還有剩餘，才可以seo用來清償劣後債權。 原則上，債務人在提出更生或清算聲請時，必須先確認自己負擔的債務總額，並將本金與利息、違約金合併計算陳報債權。 所應陳報的債權除了向銀行借貸的無擔保債權、信用卡和現金卡債權，也包括民間債權、被銀行轉賣給資產管理公司的債權，以及有擔保債權。 債務人雖然可以向聯徵中心申請信用紀錄以及債權人清冊，由於聯徵中心的信用紀錄及債權人清冊只能呈現金融機構的債權，而且因為債權金融機構陳報給聯徵中心的資料有時間限制，其債權資料與實際發生的債權可能有落差。因此聯徵中心的紀錄只能做為參考，債務人還是應該憑著自己的認知與計算向法院陳報債權。 法院在裁定開始更生或清算程序後，會公告通知債務人前來申報債權，債務人如果對於債權人所申報的債權有意見，一定要在法院製作的債權表送達隔天起十天內，具狀向法院聲明異議。債務人提出聲明異議，應該表明要聲明異議的對象，以及自己所主張的債權額，由法院根據雙方所提出的證據與計算方式，裁定實際的債權額。 債務人如果對法院的裁定還有意見，可以透過抗告程序進行言詞辯論，由抗告法院做成最後裁定。債務人如果沒有聲明異議，或是抗告法院已做成最後裁定，債權額就會因此確定，所有人就不能再對這個確定的債權額提起爭執。 在小如的案例中，小如主張自己已清償了100多萬元，其債權餘額不應還有180萬元，小如必須記得向法院聲明異議，才能透過法院的裁定確認自己的債務總額，以保障自己的權利。
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